Hitel vs jelzálog
Share
jelzálog olyan típusú kölcsönök, amelyek
Tartalom: Hitel vs jelzálog
- 1 Pénzügyi és jogi meghatározások
- 1.1 Hitel- és jelzálog-terminológia
- 2 Hitel típusok
- 2.1 Nyitott vagy zárt lejáratú kölcsönök
- 2.2 Biztonságos vagy nem biztonságos
- 2.3 Más típusú kölcsönök
- 3 Jelzálogtípusok
- 3.1 Rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök
- 3.2 FHA jelzálogkölcsönök
- 3.3 VA kölcsönök veteránoknak
- 3.4 Egyéb típusú jelzálogkölcsönök
- 4 Hitel- és jelzálogkölcsön-megállapodások
- 5 Hogyan adóztatják a kölcsönöket és a jelzálogkölcsönöket
- 6 Ragadozó hitelezés
- 7 Hivatkozások
Pénzügyi és jogi meghatározások
Pénzügyi szempontból a kölcsönöket magánszemélyek, csoportok és / vagy cégek között kell felépíteni, amikor egy személy vagy szervezet pénzt ad a másiknak azzal a reménytel, hogy bizonyos időn belül visszafizeti, általában kamattal. Például a bankok gyakran kölcsönöznek pénzt olyan jó hiteleket igénybe vevőknek, akik autó vagy ház vásárlására vagy üzleti vállalkozás indítására törekszenek, és a hitelfelvevők ezt a pénzt egy meghatározott időtartamon belül visszafizetik. A hitelfelvétel és a kölcsönnyújtás számos más módon is megtörténik. Lehetséges, hogy az egyének kis részletekben költenek pénzt számos más személy számára kölcsönös kölcsönös hitelezési csereszolgáltatásokon keresztül, mint például a Hitelező Klub, és gyakori, hogy az egyik személy kisebb pénzért kölcsön kölcsön egy másik pénzt..
A hitel jogi kezelése hogyan változik a hitel típusától, például a jelzálogkölcsöntől, és a kölcsönszerződésben szereplő feltételektől függően. Ezeket a szerződéseket az egységes kereskedelmi törvénykönyv alapján ítélik meg és hajtják végre, és információkat tartalmaznak a kölcsön feltételeiről, a törlesztési követelményekről és a kamatlábakról; tartalmazzák a nem fogadott fizetések és a nemteljesítés következményeit is. A szövetségi törvények célja mind a hitelezők, mind az adósok védelme a pénzügyi károktól.
Noha az emberek gyakran kisebb mértékben vesznek kölcsön és kölcsönbe adnak szerződés vagy ígéret nélkül, mindig tanácsos írásbeli kölcsönszerződést kötni, mivel a pénzügyi vitákat könnyebben és méltányosabb módon lehet rendezni írásbeli szerződéssel, mint szóbeli szerződéssel..
Hitel- és jelzálog-terminológia
A kölcsönök és a jelzálogkölcsönök megvitatásakor általában több kifejezést használnak. Fontos, hogy megértse őket, mielőtt kölcsönözne vagy kölcsönadna.
- Fő: A kölcsönzött összeg, amelyet még vissza kell fizetni, levonva a kamatot. Például, ha valaki 5000 dolláros kölcsönt vett fel és 3000 dollárt fizetett vissza, akkor a főösszeg 2000 dollár. Nem veszi figyelembe azokat a kamatokat, amelyek a fennmaradó 2000 dollár után esedékesek lehetnek.
- Érdeklődés: A hitelező által az adós által felszámított "díj" a pénz kölcsönért. A kamatfizetések nagymértékben ösztönzik a hitelezőket a pénzhitelezés pénzügyi kockázatának vállalására, mivel az ideális forgatókönyv eredményeként a hitelező visszatéríti a kölcsönbe vett pénzt., plusz néhány százalék felett; ez jó befektetési megtérülést eredményez (ROI).
- Kamatláb: Az a ráta, amellyel a tőke százalékát - a még fizetendő hitel összegét - kamattal egy adott időtartamon belül visszafizetik. Ezt úgy számítják ki, hogy a tőkét elosztják a kamat összegével.
- Éves százalékos arány (APR): Egy év során felmerülő kölcsön költségei, beleértve az összes kamatot, biztosítási és / vagy kezdeményezési díjat. Lásd még: THM vs kamatláb és THM vs APY.
- Előminősített: A kölcsön előzetes minősítése egy pénzügyi intézmény nyilatkozata, amely nem kötelező erejű és hozzávetőleges becslést nyújt be az összegből, amelyet egy személy kölcsönözhet.
- Előzetesen jóváhagyott: A kölcsön előzetes jóváhagyása a hivatalos hitelkérelem első lépése. A hitelező előzetes jóváhagyás előtt ellenőrzi a hitelfelvevő hitelminősítését és jövedelmét. További információ az előzetes jóváhagyásról és az előminősítésről.
- Előleg: A hitelfelvevő a készpénzben előre megadja a hitelezőnek a kölcsön kezdeti visszafizetésének részeként. Egy 203% előleg házon, amelynek értéke 213 000 USD, 42 600 USD készpénzben lenne; a jelzálogkölcsön fedezné a fennmaradó költségeket, és az kamatokkal idővel visszafizetésre kerülne.
- Zálogjog: Valami hitelnyújtáshoz használt, különösen a jelzálogkölcsönök; a hitelezőnek egy ingatlanra vagy eszközre vonatkozó törvényes joga, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsön visszafizetését.
- Magán Jelzálogbiztosítás (PMI): Egyes hitelfelvevőknek - akik akár FHA-kölcsönt, akár 20% -nál kevesebb előleget fizető hagyományos kölcsönt igényelnek - jelzálogbiztosítást kell vásárolniuk, amely védi a hitelfelvevők azon képességét, hogy továbbra is jelzálogkölcsön-fizetéseket folytassanak. A jelzálogbiztosítás díjait havonta fizetik, és általában a havi jelzálogkölcsönökkel együtt, akárcsak a háztulajdonos biztosítása és az ingatlanadók.
- Előtörlesztés: A kölcsön részleges vagy teljes kifizetése a lejárat előtt. Néhány hitelező ténylegesen bünteti a hitelfelvevőket a lejárat előtti visszafizetés kamatdíjával, mivel ez a hitelezőket elveszíti azon kamatdíjakban, amelyeket esetleg meg tudtak volna fizetni, ha a hitelfelvevő hosszabb ideig megtartotta a kölcsönt..
- Kizárás: A hitelező által a kölcsön visszafizetéséből eredő pénzügyi veszteségek visszatérítésére felhasznált törvényes jog és eljárás általában a biztosítékként használt eszköz nyilvános aukcióját eredményezi, a bevételek pedig a jelzálog-adósság fedezésére irányulnak. Lásd még: Kizárás és rövid eladás.
Hitelek típusai
Nyitott vagy zárt lejáratú kölcsönök
A hitelhiteleknek két fő kategóriája van. A határozatlan lejáratú hitel - amelyet néha "megújuló hitelnek" hívnak - olyan hitel, amelyet többször is kölcsönözhet. "Nyitva van" a folytatott kölcsönzéshez. A lejárati hitel leggyakoribb formája a hitelkártya; valaki, akinek hitelkártyája 5000 dolláros limittel rendelkezik, folytathatja a hitelképességet korlátlan időtartamra, feltéve, hogy havonta kifizeti a kártyát, és így soha nem teljesíti vagy meghaladja a kártya korlátját, amely időpontban nincs több pénze a kölcsönbevételhez. Minden alkalommal, amikor a kártyát 0 dollárig fizeti ki, ismét 5000 dollár hitelt kap.
Ha egy rögzített összeget kölcsönöznek teljes egészében azzal a megállapodással, hogy azt később teljes egészében vissza kell fizetni, akkor ez egy zárt végű hitel formája; ez is rövid lejáratú kölcsönként ismert. Ha egy 150 000 dolláros zárt végű jelzálogkölcsönvel rendelkező személy 70 000 dollárt visszafizette a hitelezőnek, ez nem jelenti azt, hogy 150 000 dollárból további 70 000 dollárja van; ez egyszerűen azt jelenti, hogy a már megkapott és felhasznált teljes hitelösszeg visszafizetésével egy részét képezi az útnak. Ha további hitel szükséges, új hitelkérelmet kell kérnie.
Biztonságos vagy nem biztonságos
A kölcsönök biztosítékként vagy biztosíték nélkül is biztosíthatók. A biztosíték nélküli kölcsönök nem kapcsolódnak az eszközökhöz, azaz a hitelezők nem tehetnek zálogjogot egy eszközhöz, hogy megtérítsék a pénzügyi veszteségeket abban az esetben, ha az adós nem teljesíti a kölcsönt. Ehelyett a nem fedezett hitelek iránti kérelmeket jóváhagyják vagy elutasítják a hitelfelvevő jövedelme, a hitel története és a hitelképesség alapján. A viszonylag magas kockázat miatt a hitelező vállalja, hogy a hitelfelvevőnek nem fedezett hitelkeretet biztosítson, a nem biztosított hitel gyakran kisebb összegű, és magasabb hitelkockázati fedezettel rendelkezik, mint egy biztosított hitel. A hitelkártyák, a folyószámlahitelek és a személyi kölcsönök mindenféle biztosíték nélküli hitel.
A biztosított kölcsönök - amelyeket néha biztosíték kölcsönökként is ismertek - eszközökhöz kapcsolódnak, és tartalmazzák a jelzálogkölcsönöket és az automatikus kölcsönöket. Ezekben a kölcsönökben a hitelfelvevő készpénzért cserébe eszközöket biztosítékként helyez fel. Noha a fedezett hitelek általában nagyobb pénzmennyiséget kínálnak a hitelfelvevők számára, alacsonyabb kamatlábak mellett viszonylag biztonságosabb befektetés a hitelezők számára. A kölcsönszerződés jellegétől függően a hitelezők képesek lehetnek részleges vagy teljes ellenőrzést élvezni egy eszköz felett, ha az adós nem teljesíti a kölcsönét.
Más típusú kölcsönök
A nyílt végű / zárt végű és a biztosíték nélküli / nem fedezett széles körű kategóriák vonatkoznak a különféle kölcsönökre, ideértve a hallgatói kölcsönöket (zárt végű, gyakran az állam által fedezett biztosítékok), a kisvállalkozói kölcsönöket (zárt végű, biztosított) vagy fedezetlen), kölcsönök az amerikai veteránok számára (zárt végű, állam által biztosított), jelzálogkölcsönök (zárt végű, fedezett), konszolidált hitelek (zárt végű, fedezett) és akár fizetésnapi hitelek (zárt végű, nem fedezett). Ez utóbbi vonatkozásában kerülni kell a fizetésnapi kölcsönöket, mivel finom nyomtatásuk szinte mindig feltárja a nagyon Magas THM, ami megnehezíti a hitel visszafizetését, ha nem is lehetetlen.
A jelzálogtípusok
Kattints a kinagyításhoz. Diagram, amely bemutatja a különféle típusú jelzálog előnyeit és hátrányait. Forrás: USA.gov. Rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök
A lakáscélú hitelek túlnyomó többsége fix kamatozású jelzálog. Ezek nagy kölcsönök, amelyeket vissza kell fizetni hosszú ideig - 10-50 évig -, vagy ha lehetséges, hamarabb. Nekik van egy rögzített vagy rögzített kamatláb, amelyet csak a hitel refinanszírozásával lehet megváltoztatni; a kifizetések havi azonos összegűek a kölcsön teljes élettartama alatt, és a hitelfelvevő további összegeket fizethet a kölcsön gyorsabb kifizetéséhez. Ezekben a kölcsönprogramokban a kölcsön visszafizetése először a kamatfizetés, majd a tőke visszafizetése felé irányul.
Lásd még: Állítható kamatozású jelzálog vs fix kamatozású jelzálog.
FHA jelzálogkölcsönök
Az USA Szövetségi Házigazgatása (FHA) olyan jelzálogkölcsönöket biztosít, amelyeket az FHA által jóváhagyott hitelezők adnak a magas kockázatú hitelfelvevőknek. Ezek nem a kormány által nyújtott kölcsönök, hanem egy független intézmény, például egy bank által nyújtott kölcsön biztosítása; korlátozott, hogy a kormány milyen mértékben biztosítja a kölcsönt. Az FHA-kölcsönöket általában alacsony vagy közepes jövedelmű és / vagy 20% -os előleget nem fizető, első alkalommal lakástulajdonosoknak adják, valamint azoknak, akiknek hitelképessége vagy csődje alacsony. Érdemes megjegyezni, hogy bár az FHA-hitelek lehetővé teszik azoknak, akik nem fizetnek 20% -os előleget, megvásárolják a házat, ők kötelezik ezeket a magas kockázatú hitelfelvevőket magánbiztosítási jelzálogkölcsön-biztosítás megkötésére..
Lásd még: Hagyományos kölcsön és FHA kölcsön.
VA kölcsönök veteránoknak
Az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma garantálja a katonai veteránok által nyújtott ház jelzálogkölcsönöket. A VA-kölcsönök hasonlóak az FHA-kölcsönökhöz, abban az értelemben, hogy a kormány nem önmagában ad pénzt, hanem biztosítja vagy garantálja egy másik hitelező által nyújtott kölcsönt. Abban az esetben, ha egy veterán nem teljesíti hitelét, a kormány visszafizeti a hitelezőt legalább A kölcsön 25% -a.
A VA kölcsön bizonyos különleges előnyökkel jár, nevezetesen, hogy a veteránoknak nem kell előleget fizetniük vagy magánbiztosítási jelzálogbiztosítást (PMI) vállalniuk. Mivel a szolgálati túrák időnként befolyásolták polgári szakmai tapasztalataikat és jövedelmüket, néhány veterán nagy kockázatú hitelfelvevők lennének, akiket elutasítanak a hagyományos jelzálogkölcsönért.
Egyéb típusú jelzálogkölcsönök
Számos másfajta jelzálogkölcsön létezik, ideértve többek között a kamatjellegű jelzálogkölcsönöket, az állítható kamatú jelzálogkölcsönöket (ARM) és a fordított jelzálogkölcsönöket. A fix kamatozású jelzálogkölcsönök továbbra is a leggyakoribb jelzálogtípusok, ezek közül a legnépszerűbb forma a 30 éves fix kamatozású programok..
Bizalmi okirat
Egyes amerikai államok nem használnak nagyon gyakran jelzálogkölcsönöket, ha egyáltalán, és inkább egy bizalmi okmányok rendszerét alkalmazzák, ahol egy megbízottként ismert harmadik fél közvetítőként működik a hitelezők és a hitelfelvevők között. Ha többet szeretne megtudni a jelzálogkölcsönök és a bizalmi okiratok közötti különbségekről, olvassa el a Trust vs..
Hitel vs jelzálog-megállapodások
A hitel- és jelzálogkölcsön-megállapodásokat hasonlóképpen állapítják meg, de a részletek a kölcsön típusától és feltételeitől függően jelentősen eltérnek. A legtöbb megállapodás világosan meghatározza, hogy ki a hitelező (k) és a hitelfelvevő, mi a kamatláb vagy a THM, mennyit kell fizetni és mikor, és mi történik, ha a hitelfelvevő nem fizet vissza a kölcsönt a megállapodás szerinti időben. A könyv szerint Hogyan lehet elindítani vállalkozását pénzzel vagy anélkül, "Egy kölcsön kérésre fizetendő (igénylési kölcsön), egyenlő havi részletekben (részletfizetési kölcsön), vagy jó lehet további értesítésig, vagy lejáratkor esedékes (időhitel)." A legtöbb szövetségi értékpapír-törvény nem vonatkozik a kölcsönökre. [1]
A hitelmegállapodások két fő típusa létezik: kétoldalú kölcsönszerződések és szindikált kölcsönszerződések. A kétoldalú kölcsönszerződések két fél (vagy bizalmi helyzet esetén három), a hitelfelvevő és a hitelező között jönnek létre. Ezek a leggyakoribb hitelmegállapodások, amelyekkel viszonylag egyszerű dolgozni. A szindikált hitelmegállapodásokra hitelfelvevő és több hitelező, például több bank között kerül sor; ez egy olyan megállapodás, amelyet egy vállalat általában használ egy nagyon nagy kölcsön felvételére. Több hitelező összevonja pénzét a hitel megteremtéséhez, ezáltal csökkentve az egyéni kockázatot.
Hogyan adóztatják a kölcsönöket és a jelzálogkölcsönöket
A kölcsönök nem adóköteles jövedelem, hanem egyfajta adósság, és így a hitelfelvevők nem fizetnek adót a kölcsönből kapott pénztől, és nem vonják le a hitel felé fizetett összeget. Hasonlóképpen, a hitelezőknek nem szabad levonniuk a hitel összegét az adókból, és a hitelfelvevő által fizetett összegek nem számítanak bruttó jövedelemnek. Amikor a kamatról van szó, a hitelfelvevők képesek levonni az általuk felszámított kamatot az adóikból, és a hitelezőknek a kapott kamatot a bruttó jövedelem részeként kell kezelniük..
A szabályok kissé megváltoznak, ha a hiteltartozást visszafizetés előtt törlik. Ezen a ponton az IRS úgy ítéli meg, hogy a hitelfelvevő jövedelemmel rendelkezik a kölcsönből. További információkért lásd az adósság (COD) jövedelem törlését.
Jelenleg a magán jelzálogbiztosítással (PMI) rendelkezők képesek levonni annak költségeit az adókból. Ez a szabály 2014-ben hatályát veszti, és jelenleg nincs arra utaló jel, hogy a Kongresszus megújítaná a levonást. [2]
Ragadozó hitelezés
A hitelt igénybe vevőknek tisztában kell lenniük a ragadozó hitelezési gyakorlatokkal. Ez kockázatos, tisztességtelen és esetenként csaló magatartás, amelyet a hitelezők végeznek, és amely árthat a hitelfelvevőknek. A jelzálog-csalás kulcsszerepet játszott a 2008. évi másodlagos jelzálogkölcsön-válságban. [3]
Irodalom
- 43 A játékfilm finanszírozásának lehetőségei John W. Cones, 3. kiadás, megjelent 2008.
- Az otthoni jelzálogkölcsönök általános típusai - USA.gov
- Hitelterminológia szótár - Kaliforniai Egyetem
- Mi az a biztosíték?? - Wells Fargo
- Wikipedia: Hitelmegállapodás
- Wikipedia: Hitel
- Wikipedia: Jelzálogkölcsön
